| 索 引 號： | 主題分類： | 市政府辦文件 | |
| 發文機關： | 盤錦市政府 | 成文日期： | |
| 標 題： | 盤政辦發〔2009〕43號 盤錦市人民政府辦公室轉發市人民銀行盤錦市小企業聯保貸款試點實施方案的通知 | ||
| 發文字號： | 發布日期： | 2009-08-27 | |
| 主 題 詞： | |||
盤政辦發〔2009〕43號 盤錦市人民政府辦公室轉發市人民銀行盤錦市小企業聯保貸款試點實施方案的通知
各縣、區人民政府，市政府各部門、各直屬機構：
經市政府同意，現將市人民銀行擬定的《盤錦市小企業聯保貸款試點實施方案》轉發給你們，請認真組織實施。
盤錦市人民政府辦公室
二○○九年五月十一日
盤錦市小企業聯保貸款試點實施方案
為做好我市小企業聯保貸款試點工作，根據人民銀行沈陽分行、銀監會遼寧監管局聯合印發的《遼寧省農村金融產品和服務方式創新試點方案》（沈銀發〔2008〕264號），結合我市實際，制定本方案。
一、指導思想
以推動金融產品和服務方式創新為著力點，以縣域小企業市場為突破口，合理引導金融機構加大對中小企業，特別是民營企業和“三農”的信貸資金投入力度，努力探索化解中小企業融資難的有效途徑，大力支持縣域經濟、民營企業和“三農”的發展，充分促進地方擴大就業，積極推動城鄉經濟金融協調發展。
二、試點原則
（一）注重實效，破解難題
切實推動試點工作有效開展，確保試點工作在化解中小企業融資難題，支持縣域經濟、民營企業和“三農”的發展，促進盤錦資源型城市經濟轉型等方面取得實效。
（二）邊試點、邊總結、邊規范、邊推廣
堅持“邊試點、邊總結、邊規范、邊推廣”的原則，在實踐中不斷摸索、總結，及時發現并解決問題。在盤山縣試點后逐漸向其他縣區推廣，在小企業試點后逐漸向微小、中型企業延伸，促進金融產品創新工作的深入開展。
（三）優化服務和風險可控
積極運用現代商業網絡信息技術和現代化管理手段，改進和提升面向中小企業的金融服務，審慎穩健開展金融創新，合理分散金融風險。
（四）市場化與政策扶持相結合
以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，充分調動和激發各類市場主體內在積極性和創造性。
三、試點內容
試點單位為盤山縣農村信用聯社、農發行盤山縣支行、農行盤山縣支行、郵儲銀行盤山縣支行等盤山縣域內的金融機構，盤錦市商業銀行可視情況選擇1—2家分支機構，在一定區域范圍內開展試點工作；試點金融產品為小企業聯保貸款。
（一）貸款品種定義
小企業聯保貸款：以15家以上（含15家）小企業組成一個信用聯合體（或行業協會等組織），由參與試點的金融機構（以下簡稱“貸款人”）委托信用評級機構對聯合體成員的承貸能力、擔保能力等情況進行評估，并幫助小企業建立規范的財務制度，貸款人根據評級結果與聯合體簽定聯保貸款協議，約定還款連帶責任，并可根據需要由信用擔保機構提供再擔保，為小企業提供方便簡捷的融資方式。
（二）貸款對象
小企業聯保貸款的對象為聯合體內的小企業。
（三）貸款分類
小企業聯保貸款具體分為：
1.一般聯保貸款：在聯保協議范圍內，借款人不能按時還款時，聯保小組成員以其自身財產為其承擔連帶責任的貸款。
2.特殊聯保貸款：由聯保小組成員出資設立風險基金，建立風險基金補償長效機制。借款人不能按時還款時，首先由風險基金補償，再由借款人、擔保人各自資產清償的貸款。
（四）貸款特點
1.貸款手續簡便、快捷。
2.貸款安全系數高。以聯合擔保的方式增強擔保能力和分散信用風險，彌補個體信用抗風險能力不足問題。
3.信貸資源得到合理配置和充分利用。
（五）貸款申請條件
小企業申請聯保貸款應具備以下條件：
1.依法成立并進行注冊登記。
2.產權關系明確，一般情況下正常經營1年以上。
3.有比較健全的財務制度和管理制度。
4.借款人和聯保小組各成員的資產負債率在整個還款期內均應持續低于60%。
5.聯保組成員原則上不得少于15戶。
6.單一借款人只能加入一個信用聯合體。
7.已納入中小企業信用信息數據庫（或持合法有效的貸款卡，并經年度檢審合格），且無不良信用記錄。
8.由外部信用評級機構對其進行信用評級并出具信用評級結果。
9.所有聯保小組成員都應符合或超過貸款人設定的能夠申請小企業聯保貸款的最低信用等級標準。
10.主要股東、關鍵管理人員無不良信用記錄。
11.聯保小組成員不是關聯方。
12.貸款人規定的其他條件。
（六）貸款、擔保的額度、期限、利率及用途
1.貸款人根據聯保組各成員貸款的實際需求、還款能力、信用評級結果以及擔保能力等，核定成員的貸款限額和擔保金額。
2.貸款期限原則上為1年以內，也可根據生產經營活動周期確定。
3.貸款利率由貸款人、借款人雙方協商確定，但必須遵守人民銀行利率管理的相關規定。
貸款人對信用狀況良好的小企業，在利率上可適當優惠。
4.滿足生產、經營活動所需的流動資金，設備的技術改造，購買知識產權，購建、維護固定資產等用途。
（七）貸款管理
1.貸款人開展小企業聯保貸款以市（縣）級機構為單位實施統一管理和授權操作。
2.貸款人根據當地經濟環境、風險管理水平、信貸資產質量等因素，按照“區別對待、動態調整、相對穩定”的原則，對分支機構、客戶經理進行差別授權和等級管理制度。
3.貸款人對分支機構、客戶經理的授權采取書面方式并至少載明被授權人考核期內發放單筆小企業聯保貸款的審批權限及限額，承擔全部賠償責任的單筆貸款審批權限及貸款總限額等內容。
4.貸款人通過簡化貸款審批程序、建立標準化的貸款操作流程，提高小企業聯保貸款的工作效率。
貸款人根據借款人提出貸款需求時的狀況，分別對首次提出貸款申請、發生過貸款關系、申請材料不完整的借款人或超出分支機構貸款權限等不同情況提出處理意見，規定辦理時限。
5.貸款人在加強貸后管理的前提下，可實行循環用信制度。允許借款人在確定的授信額度和一定期限內，多次提取、隨借隨用、循環使用、到期歸還。
（八）風險控制
1.貸款人建立針對小企業聯保貸款業務的獨立內控制度。加強對小企業聯保貸款業務的內部稽核；建立客戶經理和經辦人員的預培訓和持續培訓、考試、考核制度，提高其對小企業聯保貸款的風險識別和管理能力。
2.貸款人建立小企業聯保貸款的監控流程，有效掌握客戶經理、分支機構的盡職情況，確保其執行小企業聯保貸款政策、服務質量、風險防控等各項操作標準。
3.貸款人建立小企業聯保貸款的風險損失抵補機制，有效彌補不良貸款損失。
（1）建立聯保成員連帶賠償責任制度。對于一般聯保貸款，聯保體內任一成員的貸款，由其他成員按比例承擔保證擔保責任。一旦聯保貸款出現風險，所有成員集體負責償還，聯保體內成員之間相互監督制約，承擔連帶賠償責任。
（2）建立小企業聯保貸款風險準備金制度。對于特殊聯保貸款，聯保體成員按貸款額度10%以上比例提供相應貸款風險準備金，在貸款人處開立專戶存放，并由各成員簽訂風險準備金使用協議，一旦某成員出現風險，聯保成員所有貸款風險準備金優先償還本筆貸款本息，再由借款人、擔保人各自資產清償貸款本息。聯保體成員應訂立風險基金管理、使用、處置、損失補償協議，經貸款人審核同意后實施。
4.建立小企業聯保貸款風險補償制度。由試點縣（區）政府設立小企業聯保貸款風險補償資金，用于補償貸款人由于自然風險和市場風險等原因形成的小企業聯保貸款損失。小企業聯保貸款風險補償資金應在年末按照不低于年度內小企業聯保貸款月均余額的1‰比例計提，并逐年積累。
5.建立小企業聯保貸款再擔保機制。鼓勵信用擔保機構為小企業聯保貸款提供再擔保。貸款本息依次經借款人、小企業聯保貸款風險準備金（針對特殊聯保貸款）、聯保體內擔保人給付后仍然無法償還的部分，由信用擔保機構代為償還。
6.建立聯保體成員間擔保收費制度。由聯保體成員協商確定擔保收費標準。原則上擔保收費率不超過自身擔保金額的3%。通過建立聯保體成員間擔保收費制度，鼓勵小企業積極組建聯合體并申辦聯保貸款業務，在一定程度上抵補成員間的擔保風險損失。
四、工作目標
通過開展試點工作，對中小企業金融業務進行功能性創新，提升金融服務水平和效率，促進金融機構對中小企業可持續的有效資金投入，進一步加大金融支持盤錦經濟轉型工作力度。
總結積累試點工作經驗，及時發現工作中存在的問題，力求在試點工作中有所突破，實現創新產品的低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣，為盤錦市乃至遼寧省、全國其他地區金融產品和服務方式創新工作積累經驗。
五、組織領導和工作分工
為加強對試點工作的組織協調，成立盤錦市小企業聯保貸款試點工作領導小組（人員名單附后），負責制定試點實施方案，確定試點地區及試點工作的組織領導，對試點地區工作開展情況進行評價及試點經驗的宣傳推廣。領導小組各成員單位依照各自職能，為試點工作提供相應的政策支持。
（一）人民銀行具體負責工作
1.草擬試點實施方案，征求領導小組各成員單位及試點單位等有關方面的意見和建議，并將草案提交領導小組審議。
2.加大支農再貸款額度調劑力度，根據試點績效適當向試點地區傾斜。對符合條件的試點單位，優先為其辦理支農再貸款。
3.推進支付結算環境建設。支持試點單位建設和完善支付清算系統和業務處理系統；鼓勵和引導試點單位開發和推廣適合農村實際的支付結算服務品種；加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的輻射范圍。
4.加強中小企業和農村信用體系建設，改善金融生態環境。會同其他有關單位進一步擴大企業和個人信用信息基礎數據庫在全市的信息采集和使用范圍，引導試點銀行建立健全中小企業和個人電子信用檔案，設計客觀、有效的信用信息指標體系，建立和完善科學、合理的信用評級（評分）制度，推動建立信用信息共享機制，幫助中小企業建立健全規范的財務管理制度。
5.指導、督促試點單位完善小企業聯保貸款規章制度。
6.對試點實施情況進行跟蹤監督和效果評估。
7.定期向領導小組和上級匯報試點工作開展情況。
8.會同銀監分局鼓勵和支持城市商業銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行等其他金融機構開展金融產品和服務方式創新業務，充分發揮各類金融機構的優勢，逐步拓寬新業務品種的開展范圍，為中小企業提供全方位、高效率的金融服務。
9.負責領導小組的日常工作，組織召開領導小組工作會議，指導和協調試點地區的工作開展。
10.領導小組交辦的其他工作。
（二）市銀監分局具體負責工作
1.針對支持中小企業成效顯著、風險控制能力強、推動金融產品和服務方式有特色的銀行機構，在金融產品創新和基層機構網點布局調整方面建立市場準入綠色通道制度，支持其跨區域兼并重組、出資設立新型金融機構或分支機構。
2.監督檢查試點單位完善小企業聯保貸款規章制度。
3.監督檢查試點單位小企業聯保貸款具體開辦情況，重點加強對試點單位金融風險的監督檢查。
4.會同人民銀行鼓勵和支持城市商業銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行等其他金融機構開展金融產品和服務方式創新業務，充分發揮各類金融機構的優勢，逐步拓寬新業務品種的開展范圍，為中小企業提供全方位、高效率的金融服務。
5.領導小組交辦的其他工作。
（三）試點縣（區）政府具體負責工作
1.協助領導小組其他成員在轄區內落實有關支持政策，重點落實對小企業聯保貸款的信貸風險補償等財政支持政策。
2.協調解決轄區試點工作開展過程中存在的困難和問題，重點協調公安、檢察院、法院等部門和單位妥善解決針對小企業聯保貸款的債權債務糾紛，加大對惡意逃避債務的借款人、擔保人的執法力度，切實維護貸款人的合法權益。
3.領導小組交辦的其他工作。
（四）市經委具體負責工作
1.協調組建或完善小企業信用聯合體（或行業協會），并督促行業協會制定、完善其運作規則。
2.會同農委組織信用評級機構對聯合體內成員進行信用評級。
3.督促、指導相關信用擔保機構制定并落實小企業聯保貸款再擔保扶持政策措施。
4.會同農委宣傳小企業聯保貸款試點品種。
5.領導小組交辦的其他工作。
（五）市農委具體負責工作
1.會同經委組織信用評級機構對聯合體內成員進行信用評級。
2.會同經委宣傳小企業聯保貸款試點品種。
3.領導小組交辦的其他工作。
（六）市財政局具體負責工作
按照本級財政解決本級問題的原則出臺并落實支持小企業聯保貸款的財政支持政策。
在試點階段，試點縣（區）財政局負責出臺并落實本縣（區）對小企業聯保貸款的財政支持政策；小企業聯保貸款在全市范圍內推廣后，市財政局負責出臺并落實全市對小企業聯保貸款的財政支持政策。
（七）市國稅局、市地稅局具體負責工作
1.貫徹落實法律、法規關于開辦小企業聯保貸款的貸款人在營業稅、所得稅等稅種的稅收優惠政策，減輕貸款人的納稅負擔。
2.領導小組交辦的其他工作。
（八）遼寧省農村信用社聯合社盤錦辦事處、盤錦市商業銀行、農發行盤錦市分行、農行盤錦市分行、郵儲銀行盤錦市分行等金融機構具體負責工作
1.制定或授權試點分支機構制定小企業聯保貸款規章制度。
2.督促試點分支機構開展人員培訓、業務宣傳和物資配備工作。
3.指導試點分支機構規范開展試點業務。
4.領導小組交辦的其他工作。
六、工作步驟
（一）前期準備階段（2008年12月—2009年4月）
1.完善政策制度。在深入調查研究的基礎上，領導小組成員按照各自職責分工及時出臺、完善促進創新試點的相關支持政策，金融機構完善小企業聯保貸款規章制度，為試點工作營造良好的政策環境和制度保障。
2.組織人員培訓。試點單位組織業務人員學習掌握小企業聯保貸款相關業務知識，為新型金融產品的應用試點做好人才和知識儲備。
3.開展業務宣傳。經委、農委以及試點單位等聯合開展小企業聯保貸款金融產品的宣傳活動，宣傳工作做到形式多樣、深入基層，使中小企業切實了解小企業聯保貸款金融產品的特點、對自身的益處，知悉新業務的辦理流程。
（二）落實督導階段（2009年5月—2009年12月）
1.領導小組督促、指導試點單位規范開展小企業聯保貸款業務。
2.領導小組成員按照各自職責分工落實有關政策措施。
3.領導小組辦公室及時向領導小組和上級部門報告試點進展情況，加強跟蹤監測。
4.對試點工作開展效果評估。自2009年起，領導小組每季度開展一次試點工作效果評估。通過效果評估，及時發現試點工作中存在的問題，并推動解決。
（三）總結推廣階段（2009年8月—2010年）
領導小組及試點單位認真總結分析試點工作經驗與教訓，妥善解決存在的問題，探索金融產品和服務方式創新的長效機制。如試點工作開展順利、成果顯著，將向上級有關單位申請小企業聯保貸款金融產品在盤錦市乃至遼寧省、全國的推廣。
盤錦市小企業聯保貸款試點工作領導小組成員名單
組 長 劉家升(副市長)
副組長 張弢(人民銀行盤錦市中心支行行長)
成 員 李楊（人民銀行盤錦市中心支行工委主任）、王群英（銀監會盤錦監管分局副局長）、周偉山（盤山縣副縣長）、劉毅（市經委副主任）、紀鳳芳（市農委副主任）、張銳（市財政局副局長）、孫寶明（市國稅局副局長）、張允喜（市地稅局副局長）、李連成（省農村信用社聯合社盤錦辦事處主任）、曹秀春（市商業銀行副行長）、陳寶華（農發行盤錦市分行副行長）、王明哲（農行盤錦市分行副行長）、趙利（郵政儲蓄銀行盤錦市分行副行長）
領導小組下設辦公室，負責日常工作。辦公室主任李楊（兼）。
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